Co Vám může zhoršit bonitu, když žádáte o úvěr

01.11.2021

Jdete do banky žádat o úvěr? Nestojí Vám v cestě k vysněnému bydlení produkty, které vám žádost u banky zkomplikují nebo pokazí hodnocení?

Než vám banka přiklepne úvěr, musí nejdřív řádně prověřit, jestli nebudete mít problém ho splácet. Při tzv. skóringu zohledňuje řadu faktorů a porovnává, zda vaše příjmy jsou dost vysoké na úhradu všech výdajů.

Tuto bilanci samozřejmě negativně ovlivňují všechny již sjednané úvěry, tedy například hypotéka, leasing, nebankovní půjčka, spotřebitelský úvěr, kontokorent nebo kreditní karty.

Poslední dva zmíněné produkty banka musí započítat i v případě, že je máte sjednané z minulosti, ale v praxi je vůbec nevyužíváte. Tato potenciální splátka Vám může snížit potřebnou bonitu. K zamítnutí nové žádosti by ale v důsledku toho nejspíš dojít nemělo. Banka většinou reaguje tak, že klienta požádá, aby takový produkt zrušil.

Další zloděj bonity: odložené platby

Pro někoho bude možná překvapivé, že do registrů se propisují také všechny žádosti o úvěr. V některých případech se tu objevují i odložené platby. Řada lidí si nemusí uvědomit, že jde o kreditní produkt. Jeho pravidla upravuje zákon o spotřebitelském úvěru už v § 2, kde odloženou platbu nekompromisně identifikuje jako jednu z podob spotřebitelského úvěru. Odložená platba pravidly fungování odpovídá kreditní kartě, se kterou se také odkládá reálná platba a částka se začíná úročit až po uplynutí nějakého období od čerpání.

Necháte-li se ověřit, můžete si odložit platby až do výše 50 tis. Kč. Protože to jde někdy i bez poplatku, může být lákavé si je sjednat jen tak pro jistotu, je to přece zadarmo. Přesto byste měli mít na vědomí i to, že limit 50 tis. Kč může v očích banky zahýbat s vaší bonitou. Při nevyužitých nesplátkových závazcích banky z bonity odčítají 5% celkového úvěrového zatížení, tzn. že pokud máte 2 kreditní karty po 30.000,- Kč banka Vám počítá 3.000,- Kč měsíčně.

Odložené platby nabízí v současnosti Equa bank prostřednictvím služby Platím Pak. Částečně odloženou platbu nabízí také internetový obchod Alza.cz přes službu Třetinka. Nejvíce odložených plateb ale v současnosti poskytuje fintech mallpay a Twisto. Mallpay  vkládá údaje do registrů (NRKI a BRKI), Twisto až dlužníky.

Žádáte-li o úvěr, měli byste uvádět všechny relevantní údaje, tedy i odkládání plateb. Banka musí ze zákona pečlivě posoudit vaší úvěruschopnost, o Twistu se ale nemá jak dozvědět, pokud jí to sami neřeknete. V případě, že byste to zatajili, měli potíže splatit úvěr a vyšlo by to najevo, může to banka použít proti vám, protože jste porušili smlouvu a nenahlásili jí všechny podstatné informace.

Pokud budete chtít potvrzení pro svou banku o stávající výši vašich kreditních produktů, které bez potíží využíváte, všechny společnosti Vám ho na vyžádání vystaví.

Využívání různých registrů je pro poskytovatele odložených plateb dobrovolné, ale zároveň užitečné pro lepší posouzení žadatele. Když už se stanou členy nějakého registru, mají povinnost sem dohodnutá data reportovat. Zákon jim reportování dat o úvěrech nenařizuje.

Ne každý zápis v registru je špatný

Ačkoli fakt, že jste v nějakém podobném registru, vám může znít pochmurně, nemusí tomu tak být, pokud jde o pozitivní informace (tedy jen údaje o tom, že máte nějaký úvěr a splácíte ho). Pro banku je to signál, že umíte pracovat s penězi a máte disciplínu řádně splácet. Můžete být čitelnější než klient, který v životě úvěr neměl.

Je častým mylným dojmem, že nejdůvěryhodnějším žadatelem je pro banku vždy klient bez jakékoli úvěrové historie. Statisticky jsou klienti bez úvěrové historie spíše průměrní co do schopnosti splácet. Pozitivní úvěrová historie je rozhodně pro klienta lepší a takoví klienti obecně dostávají ty nejlepší úrokové sazby.

Pokud se tedy nezadlužujete zbytečně nebo přes míru a hlídáte si splácení, může to pro vás znamenat významný kredit. Příjmová nedostatečnost je ale jedním z nejčastějších důvodů, proč banky žádosti o úvěry zamítají. Proto si před tím rozmyslete, jestli nemáte zbytečně sjednaný nevyužitý kontokorent, kreditku nebo ověřený účet pro odložené platby a jestli je před podáním žádosti o úvěr neuzavřít. Možná pak dosáhnete na víc nebo vyřídíte úvěr rychleji.

Máte-li zájem o pomoc s vyřízením úvěru na vysněné bydlení, zavolejte mi na tel. 733726910. Ráda se s Vámi sejdu a probereme to.

Hezký zbytek dne Vám přeji Biernatová Jitka